Dette må du vite før du kjøper din første bolig

Har du bestemt deg for å kjøpe leilighet? Senk skuldrene og pust med magen. Her får du rådene du trenger for å gjøre et godt kjøp.

Å kjøpe sin første bolig er en stor avgjørelse, men det trenger ikke være verken skummelt eller vanskelig. Det er likevel flere ting du bør ha klart før du går på visning, som hvor mye du kan få i lån og hvilken type bolig du gjør lurt i å velge.

La oss snakke om egenkapital …

Du har sikkert hørt om egenkapital, men hva er det egentlig? Og, minst like viktig, hvor mye må du ha for å dekke egenkapitalkravet?

For å få boliglån må du selv stille med noe av beløpet du betaler for boligen. Dette kalles egenkapital, og er et krav fra Finanstilsynet. I de fleste tilfeller får du ikke boliglån uten egenkapital tilsvarende 15 %, så det lønner seg å starte sparingen tidlig.

Om du ikke har spart opp penger finnes det likevel flere muligheter.

  • Foreldrene dine kan kausjonere. Det betyr at de stiller med sikkerhet i egen bolig.
  • Du kan motta en pengegave fra foreldre/besteforeldre. Husk å føre opp beløpet i selvangivelsen. Det er kun til opplysning, og du får ingen ekstra skatt eller avgift.
  • Du kan ta opp et privatlån. Hvis noen i familien vil låne deg pengene, er det opp til dem om du skal betale renter eller ikke. Uansett er det lurt å tegne en låneavtale.
  • Del på egenkapitalen. Har du en kjæreste, et søsken eller en venn du kunne tenkt deg å kjøpe sammen med? Husk å avklare på forhånd hva dere gjør om den ene parten ønsker å selge.

Eksempel
Skal du kjøpe en leilighet til 2 millioner, trenger du 300 000 kroner i egenkapital for å dekke kravet om 15 %, så du låner 1,7 millioner fra banken.

I noen tilfeller kan det gå i orden med mindre egenkapital. Dette er gjerne etter at vi i banken har vurdert deg med tanke på faktorer som økonomi og betalingsevne, familiesituasjon samt vilje til å jobbe og spare. Har du andre lån, vil også det påvirke totaløkonomien din.

Visste du forresten at Boligsparing for ungdom (BSU) er den smarteste måten å spare til egen bolig. Les mer om BSU.

Hvilken eierform passer for deg?

Det kan være mye å sette seg inn i som fersk i boligmarkedet, som for eksempel at ulike eieformer gir ulike kostnader. Her er en oversikt over de vanligste.

Selveier
Kjøper du en selveierleilighet, må du betale månedlige felleskostnader. Er leiligheten en del av en tomannsbolig, blokk eller lignende, er du i sameie med de andre i bygget. Da må du betale din del om uventede utgifter, som utskifting av vinduer eller oppussing av fasade, dukker opp.

Husk at du også må betale 2,5 % av kjøpesummen i dokumentavgift.

Borettslag/andelsleilighet
For borettslagsleiligheter betaler du ikke dokumentavgift, men på den andre siden kan felleskostnadene fort øke når avdrag på fellesgjeld begynner å løpe. Borettslag er private eller knyttet til et boligbyggerlag, og når leiligheten skal selges har eiere i borettslaget eller medlemmer i boligbyggerlaget ofte forkjøpsrett.

Aksjeleilighet
Kjøper du en aksjeleilighet, kjøper du en aksje som gir deg rett til å leie en bestemt leilighet, og som gjør deg til aksjonær i boligaksjeselskapet. Også her slipper du dokumentavgift, men husk å sjekke husleien, som dekker driftskostnader og leilighetens del av renter og avdrag på fellesgjelden.

Lån og rente – gjort enkelt

Det finnes også flere typer lån, og det er lurt å bruke litt tid på å finne det riktige lånet. Boliglån for unge er et tilbud for deg som er under 34 år, og gjelder enten du skal kjøpe din første bolig – eller din tredje. 
Du får bankens beste boliglånsrente, kan låne opptil 85 % av kjøpesummen og velge den nedbetalingstiden som passer for deg.

Du har kanskje hørt om annuitetslån og serielån? Det er ikke alltid like lett å vite hva de forskjellige begrepene betyr, men kort fortalt betyr annuitetslån at du betaler samme beløp hver måned. Etter hvert blir andelen rente mindre og andelen avdrag større. Med serielån blir det månedlige beløpet mindre etter hvert som du betaler ned lånet. Du betaler det samme i avdrag hver måned, noe som gjør at rentene blir mindre når lånet minker. Kan du betale mer fra starten, er serielån lurt. Totalt betaler du mindre enn med annuitetslån.

Du kan også velge mellom flytende eller fast rente. Om du ønsker faste, forutsigbare kostnader, bør du gå for fastrente. Flytende rente lønner seg på lengre sikt, så fremt du tåler noen svingninger.

Vi gjør oppmerksom på at innlegg på denne bloggen ikke erstatter personlig rådgivning.